中國不能成為無信用社會
來源：admin
作者：admin
時間：2001-08-15 11:10:00
中國經濟有沒有危機？動搖中國經濟的真正危機是市場交易無信用可言。"坑熟"成了很多人的生財之道。
殊不知，信用是市場經濟的基礎，是最簡單的交換到復雜的對外貿易與長期投資的基礎；貨幣和一切單據都可以說是一種信用賃證，是一切信貸關系，包括存放款到巨額融資的最起碼的前提。在中國，改革年代的人們仍然只相信鐵哥們，依靠老關系走后門辦事。被坑的人啞巴吃黃蓮，有苦不敢訴。"坑熟"如果在客觀上把封建的哥們義氣打破，那么以后就必須要靠有案可稽的信用記錄尋找對象做生意！可惜，現在還沒有信用可查。
貨幣，特別是不再采用金本位銀本位的紙幣，本身不具有價值，它之所以可以作為一種公認的流通手段，具有統(tǒng)一的價值符號，《辭海》說：是因為"由國家發(fā)行，強制通用"。這個說法不夠全面。應該補充一點，它是一種信用貨幣，它是憑信用發(fā)行和流通的。因此，貨幣的信用一旦動搖，它就會在實際上被拒絕接受，市場交換就向易貨貿易倒退。比如，前幾年盧布惡性貶值時，中俄貿易就大量地采取過易貨貿易方式。上海解放前夕，金圓券無信用可言，銀元取而代之，貨幣形式和貿易方式都大倒退。
經濟發(fā)展歷史又證明，政府的強制與信用還要配合一套正確的貨幣政策與策略?，F代西方經濟理論對政府行為影響最大的，有凱恩斯學說與貨幣主義學說，在不同時期在不同國家都起過作用。比如目前美國和英國都通過控制貨幣供應和利率調節(jié)比較有效地影響著經濟發(fā)展和控制了通貨膨脹。從貨幣主義觀點看，中國這一兩年的低通貨膨脹與高經濟增長是極大的成功。但是，為什么多次降低利率，對經濟沒有起到應有的刺激作用呢？國外認為是由于中國的金融改革沒有到位。他們也許不清楚，中國同時也開始放松了商業(yè)貸款的行政控制，但是銀行仍然不敢獨自承擔信用貸款風險，因為，企業(yè)的信用普遍地惡化，良莠難分，根本無法發(fā)放信貸；反過來，這一兩年，企業(yè)呆帳越來越嚴重，除了資金周轉不暢、市場需求不足造成虧損外，還有"賴帳"這個不可言傳，不可見報的原因。所以，即使宏觀調控政策放松，十分可能，仍然是銀行貸款代替財政，貸款代替撥款，更大量的貸款無法回收本息，使企業(yè)虧損變成金融危機。所以，隱藏在各種困難背后的最本質的問題，最可怕的危機是信用危機。造成這種狀況的原因，不能簡單地歸之于市場經濟不成熟和人員素質差。問題在于，當我們學習引用貨幣主義，實行宏觀調控時，沒有時間，或者說沒有充分注意到，西方實行同樣的政策，是在建設了一套完整的信用體系基礎之上的，因此，我們必須同時在這方面急起直追。
西方信用體系的基礎是，大量的經濟行為，幾乎全部企業(yè)行為都有記錄。個人"隱私權"主要是政治、信仰和私生活上的，一涉及經濟，恰恰不允許隱瞞秘密。每個在美國生活，有經濟活動的人都有一個社會安全號。當人們申請工作，支取工資，到銀行存款，租房，賦稅時，都要出示和登記社會安全號。這個號是終身不變的。國家設置專門機構，用統(tǒng)一的電腦聯(lián)網，把每個人的還債、付賬、工資、失業(yè)等等都記錄在案。于是，任何人到任何一個地方租房，租旅館，申請工作，都得報社會安全號。到國家在各地所設專門機關，可以付費查檢個人的信用記錄。不過，并不是有一次拒付帳單，或者拖欠，沒有收到應付款項的機構就可以抱怨你信用不好。錯誤地登記任何人的壞信用也要負法律責任。所以，真正信用壞的人，一般是很確實的，那么他就寸步難行，連租房都困難，不要說申請貸款做生意了。
信用記錄之所以具有權威性，不僅是市場經濟發(fā)展，而且是政府刻意建設信用體系的結果。
貨幣由于它的通用性，在使用過程中自身不可能做記錄。支票或其他銀行證券就沒有這個缺點。為了證明經濟行為信用可稽，在好多情況下，只收支票等銀行證券付帳。用支票或信用卡等手段支付帳單，使經濟行為很難作假。西方一個公開的秘密就是用現金支付，可以逃稅，同時，經營者可以向老板隱瞞收入。不可能全部采用支票結帳的領域只限于小額流通的個人付費。其原因之一，是好多人，包括未成年人和窮人，沒有銀行賬號，因此缺乏除貨幣以外的支付手段。但是，這種漏洞對較大的企業(yè)，不直接同消費者個人交易的企業(yè)來講，可以規(guī)避準確記錄的范圍就很小了。有記錄的結帳，同有法律保障的合同相對照，使營業(yè)情況比較容易檢查。稅局抽查企業(yè)報稅表，對"有油水"的納稅戶幾乎是必查的。這樣，盡管可以在按照稅法基礎上公開設法減少納稅 ，卻很難謊報商情。除了銀行和稅局外，移民局和聯(lián)邦調查局也在監(jiān)督檢查企業(yè)。任何雇工和解雇職工都要經移民局批準備案，同時受工會監(jiān)督，不可能虛報就業(yè)人數。為防止洗錢，聯(lián)邦調查局要求銀行把任何人的每一筆一萬美元以上的收支報告?zhèn)洳?。在這樣嚴格的監(jiān)督下的各種記錄構成了企業(yè)業(yè)績和信用記錄。企業(yè)靠弄虛作假來欺騙訛詐是很困難的。
這種信用體系不僅使市場交易安全，而且由于信貸真正是信用貸款，因此使投入市場的貨幣比貨幣供應量大得多。
企業(yè)更加靠信用利用資金。美國企業(yè)負債率也在50％－60％，比中國八十年代高。1995年，中國企業(yè)負債率約為85％，現在是多少，似乎沒有公布。我只想指出，這里不僅僅有一個數量比，更重要的是有個負債的基礎比較。美國企業(yè)靠相當于資產的一半以上的信貸運轉是十分正常的。在流通過程中，信用成為支付的支柱。中國為大宗的內外貿易開出的信用證，同個人持有的信用卡類似，幾乎都是先在銀行存入同樣數額的款項后，銀行才會出證。而美國則憑信用開信用證，從銀行方面說，就是用一筆款項可以為若干筆周轉服務，因為它接受的對象支付信用可靠。企業(yè)像個人使用信用卡一樣，在好信用基礎上，提高著它的信用線，即申請信用貸款的額度。銀行可以成倍地使用資金發(fā)放長期與短期信貸，銀行自身也憑借信用，不但從儲蓄存款，而且從國家取得高于自身資產存量的低息信貸。國家又通過銀行向信用好的企業(yè)，就其好的項目發(fā)放貸款，銀行賺取利息差額。西方在信用基礎上建立了各種貨幣戰(zhàn)略，或稱高產出戰(zhàn)略?？傊?，上面提到的超過資產一半的負債率，同中國不可同日而語。更重要的是，國家和銀行利用信用杠桿，可以有效地發(fā)揮調控經濟的職能。
信用體系的建立還是按法制建設會計事務所、法律事務所、咨詢業(yè)、保險業(yè)和各種基金等中介機構的結果。以股票上市為例，上市公司信息如果包裝造假，有關法律事務所、會計事務所等不僅要受處罰，而且要對股民賠償損失。保險經紀人、咨詢專業(yè)人員都買有失誤保險，要對客戶包賠損失。同時，反過來，中介機構受到尊重 ，因為他們也有很好的信用。
我給中國經濟體制改革的幾位專家談過這件事，他們非常有興趣，有人問我，能不能利用因特網，把好企業(yè)的信息儲存起來，建立它們的信用記錄，用積累好記錄，慢慢形成它們的好信用。我說不可以。信用要有絕對權威，要靠政府以法制強制推行，信用記錄要嚴整無缺，才能表明一個人、一家企業(yè)的信用好壞。只要記錄可以不完整，這種記錄就可能掩蓋真相，被騙子鉆空子，同時又使好信用也缺乏權威。所以，建設信用系統(tǒng)，必須準確地、全面地覆蓋，否則就徒勞無功。建設這樣的全面系統(tǒng)的社會信用信息網，不是任何非政府力量靠企業(yè)自愿參加可竟成功的。
千里之行始于足下，早開始，早得益，希望為時尚不為晚
殊不知，信用是市場經濟的基礎，是最簡單的交換到復雜的對外貿易與長期投資的基礎；貨幣和一切單據都可以說是一種信用賃證，是一切信貸關系，包括存放款到巨額融資的最起碼的前提。在中國，改革年代的人們仍然只相信鐵哥們，依靠老關系走后門辦事。被坑的人啞巴吃黃蓮，有苦不敢訴。"坑熟"如果在客觀上把封建的哥們義氣打破，那么以后就必須要靠有案可稽的信用記錄尋找對象做生意！可惜，現在還沒有信用可查。
貨幣，特別是不再采用金本位銀本位的紙幣，本身不具有價值，它之所以可以作為一種公認的流通手段，具有統(tǒng)一的價值符號，《辭海》說：是因為"由國家發(fā)行，強制通用"。這個說法不夠全面。應該補充一點，它是一種信用貨幣，它是憑信用發(fā)行和流通的。因此，貨幣的信用一旦動搖，它就會在實際上被拒絕接受，市場交換就向易貨貿易倒退。比如，前幾年盧布惡性貶值時，中俄貿易就大量地采取過易貨貿易方式。上海解放前夕，金圓券無信用可言，銀元取而代之，貨幣形式和貿易方式都大倒退。
經濟發(fā)展歷史又證明，政府的強制與信用還要配合一套正確的貨幣政策與策略?，F代西方經濟理論對政府行為影響最大的，有凱恩斯學說與貨幣主義學說，在不同時期在不同國家都起過作用。比如目前美國和英國都通過控制貨幣供應和利率調節(jié)比較有效地影響著經濟發(fā)展和控制了通貨膨脹。從貨幣主義觀點看，中國這一兩年的低通貨膨脹與高經濟增長是極大的成功。但是，為什么多次降低利率，對經濟沒有起到應有的刺激作用呢？國外認為是由于中國的金融改革沒有到位。他們也許不清楚，中國同時也開始放松了商業(yè)貸款的行政控制，但是銀行仍然不敢獨自承擔信用貸款風險，因為，企業(yè)的信用普遍地惡化，良莠難分，根本無法發(fā)放信貸；反過來，這一兩年，企業(yè)呆帳越來越嚴重，除了資金周轉不暢、市場需求不足造成虧損外，還有"賴帳"這個不可言傳，不可見報的原因。所以，即使宏觀調控政策放松，十分可能，仍然是銀行貸款代替財政，貸款代替撥款，更大量的貸款無法回收本息，使企業(yè)虧損變成金融危機。所以，隱藏在各種困難背后的最本質的問題，最可怕的危機是信用危機。造成這種狀況的原因，不能簡單地歸之于市場經濟不成熟和人員素質差。問題在于，當我們學習引用貨幣主義，實行宏觀調控時，沒有時間，或者說沒有充分注意到，西方實行同樣的政策，是在建設了一套完整的信用體系基礎之上的，因此，我們必須同時在這方面急起直追。
西方信用體系的基礎是，大量的經濟行為，幾乎全部企業(yè)行為都有記錄。個人"隱私權"主要是政治、信仰和私生活上的，一涉及經濟，恰恰不允許隱瞞秘密。每個在美國生活，有經濟活動的人都有一個社會安全號。當人們申請工作，支取工資，到銀行存款，租房，賦稅時，都要出示和登記社會安全號。這個號是終身不變的。國家設置專門機構，用統(tǒng)一的電腦聯(lián)網，把每個人的還債、付賬、工資、失業(yè)等等都記錄在案。于是，任何人到任何一個地方租房，租旅館，申請工作，都得報社會安全號。到國家在各地所設專門機關，可以付費查檢個人的信用記錄。不過，并不是有一次拒付帳單，或者拖欠，沒有收到應付款項的機構就可以抱怨你信用不好。錯誤地登記任何人的壞信用也要負法律責任。所以，真正信用壞的人，一般是很確實的，那么他就寸步難行，連租房都困難，不要說申請貸款做生意了。
信用記錄之所以具有權威性，不僅是市場經濟發(fā)展，而且是政府刻意建設信用體系的結果。
貨幣由于它的通用性，在使用過程中自身不可能做記錄。支票或其他銀行證券就沒有這個缺點。為了證明經濟行為信用可稽，在好多情況下，只收支票等銀行證券付帳。用支票或信用卡等手段支付帳單，使經濟行為很難作假。西方一個公開的秘密就是用現金支付，可以逃稅，同時，經營者可以向老板隱瞞收入。不可能全部采用支票結帳的領域只限于小額流通的個人付費。其原因之一，是好多人，包括未成年人和窮人，沒有銀行賬號，因此缺乏除貨幣以外的支付手段。但是，這種漏洞對較大的企業(yè)，不直接同消費者個人交易的企業(yè)來講，可以規(guī)避準確記錄的范圍就很小了。有記錄的結帳，同有法律保障的合同相對照，使營業(yè)情況比較容易檢查。稅局抽查企業(yè)報稅表，對"有油水"的納稅戶幾乎是必查的。這樣，盡管可以在按照稅法基礎上公開設法減少納稅 ，卻很難謊報商情。除了銀行和稅局外，移民局和聯(lián)邦調查局也在監(jiān)督檢查企業(yè)。任何雇工和解雇職工都要經移民局批準備案，同時受工會監(jiān)督，不可能虛報就業(yè)人數。為防止洗錢，聯(lián)邦調查局要求銀行把任何人的每一筆一萬美元以上的收支報告?zhèn)洳?。在這樣嚴格的監(jiān)督下的各種記錄構成了企業(yè)業(yè)績和信用記錄。企業(yè)靠弄虛作假來欺騙訛詐是很困難的。
這種信用體系不僅使市場交易安全，而且由于信貸真正是信用貸款，因此使投入市場的貨幣比貨幣供應量大得多。
企業(yè)更加靠信用利用資金。美國企業(yè)負債率也在50％－60％，比中國八十年代高。1995年，中國企業(yè)負債率約為85％，現在是多少，似乎沒有公布。我只想指出，這里不僅僅有一個數量比，更重要的是有個負債的基礎比較。美國企業(yè)靠相當于資產的一半以上的信貸運轉是十分正常的。在流通過程中，信用成為支付的支柱。中國為大宗的內外貿易開出的信用證，同個人持有的信用卡類似，幾乎都是先在銀行存入同樣數額的款項后，銀行才會出證。而美國則憑信用開信用證，從銀行方面說，就是用一筆款項可以為若干筆周轉服務，因為它接受的對象支付信用可靠。企業(yè)像個人使用信用卡一樣，在好信用基礎上，提高著它的信用線，即申請信用貸款的額度。銀行可以成倍地使用資金發(fā)放長期與短期信貸，銀行自身也憑借信用，不但從儲蓄存款，而且從國家取得高于自身資產存量的低息信貸。國家又通過銀行向信用好的企業(yè)，就其好的項目發(fā)放貸款，銀行賺取利息差額。西方在信用基礎上建立了各種貨幣戰(zhàn)略，或稱高產出戰(zhàn)略?？傊?，上面提到的超過資產一半的負債率，同中國不可同日而語。更重要的是，國家和銀行利用信用杠桿，可以有效地發(fā)揮調控經濟的職能。
信用體系的建立還是按法制建設會計事務所、法律事務所、咨詢業(yè)、保險業(yè)和各種基金等中介機構的結果。以股票上市為例，上市公司信息如果包裝造假，有關法律事務所、會計事務所等不僅要受處罰，而且要對股民賠償損失。保險經紀人、咨詢專業(yè)人員都買有失誤保險，要對客戶包賠損失。同時，反過來，中介機構受到尊重 ，因為他們也有很好的信用。
我給中國經濟體制改革的幾位專家談過這件事，他們非常有興趣，有人問我，能不能利用因特網，把好企業(yè)的信息儲存起來，建立它們的信用記錄，用積累好記錄，慢慢形成它們的好信用。我說不可以。信用要有絕對權威，要靠政府以法制強制推行，信用記錄要嚴整無缺，才能表明一個人、一家企業(yè)的信用好壞。只要記錄可以不完整，這種記錄就可能掩蓋真相，被騙子鉆空子，同時又使好信用也缺乏權威。所以，建設信用系統(tǒng)，必須準確地、全面地覆蓋，否則就徒勞無功。建設這樣的全面系統(tǒng)的社會信用信息網，不是任何非政府力量靠企業(yè)自愿參加可竟成功的。
千里之行始于足下，早開始，早得益，希望為時尚不為晚
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