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    借出去的錢收不回來，你急不急？國家的錢貸出去收不回來，更不是一件小事。 
　　**央行整治不良貸款 
　　9月17日，中國人民銀行發(fā)布消息，今年上半年，央行經(jīng)對工商行、農(nóng)行、中國銀行、建設(shè)銀行4家國有獨資商業(yè)銀行下屬的二級分行進(jìn)行了檢查，重點查處了去年下半年不良貸款余額多、比例高、上升幅度大的316個分行，其中1240名責(zé)任人受到查處。 
　　今年7月，中國人民銀行行長戴相龍表示，今明兩年中國4家國有商業(yè)銀行和政策性銀行不良貸款率每年要下降2—3個百分點。此次對部分二級分行重點監(jiān)管，是繼去年央行在全國范圍內(nèi)對國有獨資商業(yè)銀行進(jìn)行真實性大檢查后所采取的又一次重大監(jiān)管行動，再次表明中國政府整治不良貸款的決心。 
　　**不良貸款比例高 
　　用通俗的話說，“不良貸款”就是商業(yè)銀行放出去到期卻收不回來的貸款。有資料表明，截至去年底，四大國有銀行逾期未收回的不良貸款比例為25％，其中呆賬占3％左右。 
　　商業(yè)銀行是依靠放貸收貸賺取利息差贏利的，如果不良貸款比率高，對銀行經(jīng)營本身產(chǎn)生的后果是可想而知的。而且，不良貸款不僅是商業(yè)銀行的事，它還關(guān)系到國計民生，國家的錢貸出去卻收不回來，對國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)會造成不可估量的損失。 
　　**逃廢金融債務(wù)是主因 
  　有關(guān)專家表示，逃廢金融債務(wù)是造成商業(yè)銀行不良貸款比例較高的重要原因。據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計，截至2000年末，在工、農(nóng)、中、建和交通銀行5家商業(yè)銀行開戶的62656戶改制企業(yè)，涉及貸款本息5792億元，其中，經(jīng)金融債權(quán)管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的逃廢債企業(yè)32140戶，占改制企業(yè)的51.29％。 
  　廣州有一家空調(diào)公司，拖欠銀行貸款、工程款共計500多萬元后，企業(yè)經(jīng)營者為逃避還款，將空調(diào)公司申請破產(chǎn)，在原址利用原有的設(shè)備、原來的經(jīng)營管理人員和銷售渠道，另行注冊了一家機(jī)械公司，實行脫殼經(jīng)營。新公司因為借款，又將廠房、設(shè)備全部抵押給外地某銀行，這些財產(chǎn)被外地法院查封登記。當(dāng)廣州的銀行和債權(quán)人起訴空調(diào)公司要求還款時，由于該公司已經(jīng)倒閉，又無任何財產(chǎn)可供強(qiáng)制執(zhí)行，500多萬元欠款已經(jīng)無處可追了。 
　　銀行追索企業(yè)逃債的困難還在于，對企業(yè)改制中的逃廢債問題，銀行與地方政府認(rèn)識和處理的角度有所不同。地方政府為維護(hù)社會穩(wěn)定，企業(yè)改制首先要考慮下崗職工生活保障，而銀行則從出資人與存款人利益出發(fā)，努力維護(hù)金融債權(quán)，在實際操作中很難做到二者兼顧。這更加大了追債的難度，使得呆賬比例進(jìn)一步加大。 
　　**股份制改造勢在必行 
 　發(fā)達(dá)國家的銀行都以股份制為基礎(chǔ)，有一套既有內(nèi)部約束又有外部監(jiān)管以及社會監(jiān)督的全方位監(jiān)督體系。內(nèi)部約束是指股份公司的股東會和董事會對銀行的管理人員進(jìn)行監(jiān)督；外部監(jiān)管是指銀行監(jiān)管部門對銀行的經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管；社會監(jiān)督主要是注冊會計師對銀行的年度審計。有了這3道防線，銀行在向外放貸時會認(rèn)真考察貸款企業(yè)有無還款能力，防止不良貸款的發(fā)生；而一旦發(fā)生了不良貸款，銀行監(jiān)管當(dāng)局從保護(hù)存款人利益出發(fā)，對呆賬準(zhǔn)備金的提取原則作出具體規(guī)定，保證存款人的利益不受損害。 
　　從道理上講，最關(guān)心銀行資產(chǎn)負(fù)債和財務(wù)狀況的是股東。在外部審計的協(xié)助下，股東完全可以對銀行財務(wù)報表的真實性進(jìn)行監(jiān)督。但我國國有獨資商業(yè)銀行由于股東缺位，中央銀行被迫成為銀行報表真實性的監(jiān)督者，并為此而無暇顧及自己的法定監(jiān)管職責(zé)，從而造成大量貸款流向了無力還款的企業(yè)。 
　　因此，解決這一問題的出路是對國有獨資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，建立完善公司治理結(jié)構(gòu)。通過建立股東會、董事會和監(jiān)事會，使銀行具備防御風(fēng)險的第一道防線，增強(qiáng)自我約束力。 
　　《環(huán)球時報》(2001年10月02日第十三版)