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    網(wǎng)上銀行  有點(diǎn)遠(yuǎn)
    最近一次調(diào)查顯示，近七成的居民不了解網(wǎng)上銀行，通過網(wǎng)上銀行辦理過業(yè)務(wù)的不足5％
    微軟董事長蓋茨曾預(yù)言：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行是要在21世紀(jì)滅絕的恐龍?！币馑际菍淼你y行將逐步向網(wǎng)絡(luò)銀行方向發(fā)展，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式的銀行將被淘汰。
    自2000年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行開始意識到這種危機(jī)，紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，爭相“觸網(wǎng)”。一時(shí)間，這種利用Internet技術(shù)向客戶提供開銷戶、查詢、轉(zhuǎn)帳、理財(cái)?shù)确?wù)的網(wǎng)上銀行叫好聲不斷，銀行更是借助各路媒體，宣傳廣告滿天飛——仿佛網(wǎng)上銀行時(shí)代就要到來了。
    然而，與銀行的滿腔熱情相比，居民和客戶對網(wǎng)上銀行卻反應(yīng)冷淡。最近一次調(diào)查顯示，近七成的居民不了解網(wǎng)上銀行，通過網(wǎng)上銀行辦理過業(yè)務(wù)的不足5％，大多數(shù)人對于銀行的了解限于傳統(tǒng)的柜面式服務(wù)。
    事實(shí)上，這種“剃頭挑子一頭熱”的現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)說是帶有一定的普遍性。冷靜地從實(shí)際情況出發(fā)，分析國情、民情及金融服務(wù)等現(xiàn)狀，就不難發(fā)現(xiàn)影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的諸多現(xiàn)實(shí)問題。
    社會(huì)認(rèn)知  有局限
    要改用看不見鈔票、摸不著存單的網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)、賬單支付，必然會(huì)遇到一定的困難
    千百年來，人們已經(jīng)習(xí)慣于“一手交錢一手交貨”的交易方式，要放棄傳統(tǒng)，改用看不見鈔票、摸不著存單的網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)、賬單支付，必然會(huì)遇到一定的困難。
    難以放棄“真金白銀”的交易，說到底和信用機(jī)制密切相關(guān)。我國個(gè)人信用體系尚未建立，企業(yè)信用體系也不夠完善，先款無貨、先貨無款、合同欺詐等現(xiàn)象不杜絕，必然會(huì)制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展。
    一位久居美國的朋友不久前發(fā)來電子郵件，說他剛在紐約買了房子，從申請貸款、到將房款劃撥建筑商、再到償還貸款，都是通過網(wǎng)上銀行辦的。這不能不讓人感慨：美國人信用觀念真強(qiáng)！
    試想：在中國，你敢通過上網(wǎng)把一生心血?jiǎng)澖o建筑商？別說看不見，就是當(dāng)面交款，還得讓建筑商簽字畫押，向他索取收據(jù)呢。現(xiàn)在，我國多數(shù)網(wǎng)上銀行雖都具備了網(wǎng)上支付功能，但人們不會(huì)冒然行事，即便使用，也多半是出于好奇，單筆成交額多在幾十元。據(jù)報(bào)道，目前美國已有16％的家庭享受網(wǎng)上銀行的各種服務(wù)，大約占上網(wǎng)者的1/3；而我國使用網(wǎng)上銀行的家庭比例低于0.1％，不到所有網(wǎng)民的1/10。
    另外，我國計(jì)算機(jī)尚未普及，可以隨時(shí)、方便地上網(wǎng)的人微乎其微，且多數(shù)人上網(wǎng)僅僅限于瀏覽、聊天等用途，利用網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)一時(shí)難以深入人心。而從目前的上網(wǎng)人群來看，學(xué)生族占據(jù)大頭，而他們對金融業(yè)務(wù)的需求十分有限；反過來說，我國的老年人是與銀行打交道最龐大的群體，但多數(shù)不具備電腦基礎(chǔ)，更沒有上網(wǎng)的打算。因此，網(wǎng)上銀行使用群體存在局限性。
    安全水平  需提升
    安全性和方便性存在矛盾。做到既安全又方便，是網(wǎng)上銀行需要面對的又一重要課題
    網(wǎng)上銀行實(shí)際上是一種虛擬的銀行柜臺，因此，也就存在網(wǎng)上身份確認(rèn)、保持金融交易信息的機(jī)密性和完整性、提升客戶自我防范等安全問題，主要難點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
    一、法律法規(guī)滯后。在因特網(wǎng)環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)電子交易時(shí)客戶身份要靠數(shù)字簽名來驗(yàn)證，而目前國內(nèi)還沒有與數(shù)字簽名相關(guān)的法律法規(guī)出臺。如果因網(wǎng)絡(luò)自身或人為因素造成差錯(cuò)糾紛、引起訴訟，很難找到法律依據(jù)。
    二、防范犯罪難度較大。相對于實(shí)體交易，電子商務(wù)的犯罪方式更容易。如不法分子在銀行申請一個(gè)賬戶，再到電子商務(wù)網(wǎng)站大肆行騙，等商戶發(fā)貨后才發(fā)現(xiàn)貨款沒有真正入賬。而且從理論上講，包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的任何網(wǎng)絡(luò)都存在被黑客攻擊的可能，而且當(dāng)前病毒防不勝防，破壞力越來越大，這也對網(wǎng)上銀行的安全系統(tǒng)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
    三、客戶的安全意識較差?？蛻舭踩庾R是影響網(wǎng)上銀行資金安全的重要因素。目前，網(wǎng)上銀行用戶的安全意識普遍較弱，網(wǎng)上密碼多數(shù)設(shè)置成生日、吉祥數(shù)等易猜數(shù)字，存款易被冒認(rèn)劃轉(zhuǎn)。另外，有的客戶在公用計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，硬盤上會(huì)留下相關(guān)文件，也容易造成泄密。
    四、安全性和方便性存在矛盾。安全性是網(wǎng)上銀行必須解決的，方便性又是網(wǎng)上銀行吸引客戶的優(yōu)勢；但安全要求增加手續(xù)和制約關(guān)口，必然會(huì)影響方便性。因此，做到既安全又方便，是網(wǎng)上銀行需要面對的又一重要課題。
    銀行服務(wù)  待完善
    國外網(wǎng)上銀行幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但我國目前的網(wǎng)上銀行成了單純的“查詢機(jī)”
    服務(wù)是商業(yè)銀行的立行之本，興行之基。因此各種軟、硬件的服務(wù)水平滯后是影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的又一因素。
    一，員工素質(zhì)落后于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代要求。如今，網(wǎng)上銀行的宣傳雖然非常到位，但前臺人員卻缺乏必要知識，面對客戶的一些技術(shù)性問題，往往以“不清楚，沒辦過”來搪塞；有的連起碼的操作流程都不熟悉，一筆簡單的開戶業(yè)務(wù)，用半個(gè)小時(shí)還辦不完。
    二，網(wǎng)上銀行功能單一，不能滿足客戶的多層次需求。國外網(wǎng)上銀行幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，甚至有所超出。但我國目前的網(wǎng)上銀行大多僅提供查詢、轉(zhuǎn)帳、證券等服務(wù)，而對個(gè)人信貸、按揭卻沒有涉及，網(wǎng)上銀行成了單純的“查詢機(jī)”。有的網(wǎng)上銀行雖設(shè)置了一些功能，但限制太死。如有的銀行規(guī)定網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬每筆限額3000元，明顯偏小。
    三，多數(shù)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站建設(shè)不盡如人意。有的網(wǎng)站打開速度非常慢，特別是在網(wǎng)上交易時(shí)，確認(rèn)后要等半天才會(huì)知道是否成交。有的銀行干脆提示：“如果支付后不能及時(shí)顯示結(jié)果，請耐心等待；如果長時(shí)間未有響應(yīng)，可以返回重復(fù)提交申請?！比绱思夹g(shù)保障，能讓客戶放心嗎？
     四，再從網(wǎng)上銀行的內(nèi)容來看，發(fā)布的除了一些利率、外匯牌價(jià)之類的簡單金融信息外，大部分內(nèi)容是“本行簡介”、“本行信息”等，有的甚至點(diǎn)擊后卻顯示“該內(nèi)容正在建設(shè)中……”
    五，網(wǎng)上銀行的“服務(wù)態(tài)度”尚不完美。有人做過這樣的試驗(yàn)：向網(wǎng)上銀行提供的電子信箱發(fā)出業(yè)務(wù)咨詢郵件，10家網(wǎng)上銀行只有3家作了回復(fù)，其他7封石沉大海。由此也可看出，在網(wǎng)上存在著與銀行“物理網(wǎng)點(diǎn)”同樣的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量問題。
    每個(gè)新生事物，都需要經(jīng)歷一個(gè)“推出——認(rèn)知——使用——完善”的過程。網(wǎng)上銀行雖有望成為被社會(huì)、特別是大企業(yè)認(rèn)可的新型金融服務(wù)工具；但是，也需要銀行業(yè)清醒地分析網(wǎng)上銀行面臨的問題，按照“因地制宜，循序漸進(jìn)，不斷完善”的原則逐步推廣。
    借用中國人民大學(xué)趙錫軍教授的一句話就是：“網(wǎng)上銀行作為未來的發(fā)展方向是勿庸質(zhì)疑的，但目前它只是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個(gè)補(bǔ)充；我國的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，很多問題亟待解決，要走的路還很漫長?！?nbsp;