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從2004年起，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行兩類銀行將奉行國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，取消現(xiàn)在并行的貸款四級(jí)分類制度，全面推行五級(jí)分類制度。這是銀監(jiān)會(huì)在近日召開(kāi)的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)工作會(huì)議上提出的。
　　會(huì)議同時(shí)指出了近期銀監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的監(jiān)管重點(diǎn)：將重點(diǎn)檢查其實(shí)施貸款五級(jí)分類制度的情況，加強(qiáng)兩類銀行法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控的監(jiān)管，重點(diǎn)檢查、監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制及資產(chǎn)質(zhì)量情況，包括房地產(chǎn)信貸、汽車貸款等。
　　貸款五級(jí)分類制度是根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。這種分類方法是銀行主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，其中后三類稱為不良貸款。目前的貸款四級(jí)分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、損失四類。
　　五級(jí)分類是國(guó)際金融業(yè)對(duì)銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)有關(guān)專家介紹，這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和分析，判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說(shuō)，五級(jí)分類不再依據(jù)貸款期限來(lái)判斷貸款質(zhì)量，能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
　　目前我們所熟悉的對(duì)銀行不良貸款的分類方法“一逾兩呆”（逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款，呆滯貸款是指逾期超過(guò)一年期限仍未歸還的貸款，呆賬貸款則指不能收回的貸款），是一種根據(jù)貸款期限而進(jìn)行的事后監(jiān)督管理方法?！耙挥鈨纱簟钡牟蛔憔褪茄谏w了銀行貸款質(zhì)量的許多問(wèn)題，比如根據(jù)貸款到期時(shí)間來(lái)考核貸款質(zhì)量，就會(huì)引發(fā)借新還舊的現(xiàn)象，這樣就很容易將一筆不良貸款變?yōu)檎ＹJ款，而實(shí)際上并沒(méi)有降低風(fēng)險(xiǎn)。這種分類法很難甚至根本無(wú)法達(dá)到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的，而五級(jí)分類法正是克服了它的有關(guān)弱點(diǎn)，可以及時(shí)準(zhǔn)確地反映商業(yè)銀行的盈虧狀況，因此成為改良貸款質(zhì)量管理方法的必然選擇。