中國(guó)不能成為無(wú)信用社會(huì)
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時(shí)間：2001-08-15 11:10:00
中國(guó)經(jīng)濟(jì)有沒(méi)有危機(jī)？動(dòng)搖中國(guó)經(jīng)濟(jì)的真正危機(jī)是市場(chǎng)交易無(wú)信用可言。"坑熟"成了很多人的生財(cái)之道。
殊不知，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是最簡(jiǎn)單的交換到復(fù)雜的對(duì)外貿(mào)易與長(zhǎng)期投資的基礎(chǔ)；貨幣和一切單據(jù)都可以說(shuō)是一種信用賃證，是一切信貸關(guān)系，包括存放款到巨額融資的最起碼的前提。在中國(guó)，改革年代的人們?nèi)匀恢幌嘈盆F哥們，依靠老關(guān)系走后門辦事。被坑的人啞巴吃黃蓮，有苦不敢訴。"坑熟"如果在客觀上把封建的哥們義氣打破，那么以后就必須要靠有案可稽的信用記錄尋找對(duì)象做生意！可惜，現(xiàn)在還沒(méi)有信用可查。
貨幣，特別是不再采用金本位銀本位的紙幣，本身不具有價(jià)值，它之所以可以作為一種公認(rèn)的流通手段，具有統(tǒng)一的價(jià)值符號(hào)，《辭?！氛f(shuō)：是因?yàn)?由國(guó)家發(fā)行，強(qiáng)制通用"。這個(gè)說(shuō)法不夠全面。應(yīng)該補(bǔ)充一點(diǎn)，它是一種信用貨幣，它是憑信用發(fā)行和流通的。因此，貨幣的信用一旦動(dòng)搖，它就會(huì)在實(shí)際上被拒絕接受，市場(chǎng)交換就向易貨貿(mào)易倒退。比如，前幾年盧布惡性貶值時(shí)，中俄貿(mào)易就大量地采取過(guò)易貨貿(mào)易方式。上海解放前夕，金圓券無(wú)信用可言，銀元取而代之，貨幣形式和貿(mào)易方式都大倒退。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史又證明，政府的強(qiáng)制與信用還要配合一套正確的貨幣政策與策略?，F(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)理論對(duì)政府行為影響最大的，有凱恩斯學(xué)說(shuō)與貨幣主義學(xué)說(shuō)，在不同時(shí)期在不同國(guó)家都起過(guò)作用。比如目前美國(guó)和英國(guó)都通過(guò)控制貨幣供應(yīng)和利率調(diào)節(jié)比較有效地影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和控制了通貨膨脹。從貨幣主義觀點(diǎn)看，中國(guó)這一兩年的低通貨膨脹與高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是極大的成功。但是，為什么多次降低利率，對(duì)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有起到應(yīng)有的刺激作用呢？國(guó)外認(rèn)為是由于中國(guó)的金融改革沒(méi)有到位。他們也許不清楚，中國(guó)同時(shí)也開(kāi)始放松了商業(yè)貸款的行政控制，但是銀行仍然不敢獨(dú)自承擔(dān)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椋髽I(yè)的信用普遍地惡化，良莠難分，根本無(wú)法發(fā)放信貸；反過(guò)來(lái)，這一兩年，企業(yè)呆帳越來(lái)越嚴(yán)重，除了資金周轉(zhuǎn)不暢、市場(chǎng)需求不足造成虧損外，還有"賴帳"這個(gè)不可言傳，不可見(jiàn)報(bào)的原因。所以，即使宏觀調(diào)控政策放松，十分可能，仍然是銀行貸款代替財(cái)政，貸款代替撥款，更大量的貸款無(wú)法回收本息，使企業(yè)虧損變成金融危機(jī)。所以，隱藏在各種困難背后的最本質(zhì)的問(wèn)題，最可怕的危機(jī)是信用危機(jī)。造成這種狀況的原因，不能簡(jiǎn)單地歸之于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟和人員素質(zhì)差。問(wèn)題在于，當(dāng)我們學(xué)習(xí)引用貨幣主義，實(shí)行宏觀調(diào)控時(shí)，沒(méi)有時(shí)間，或者說(shuō)沒(méi)有充分注意到，西方實(shí)行同樣的政策，是在建設(shè)了一套完整的信用體系基礎(chǔ)之上的，因此，我們必須同時(shí)在這方面急起直追。
西方信用體系的基礎(chǔ)是，大量的經(jīng)濟(jì)行為，幾乎全部企業(yè)行為都有記錄。個(gè)人"隱私權(quán)"主要是政治、信仰和私生活上的，一涉及經(jīng)濟(jì)，恰恰不允許隱瞞秘密。每個(gè)在美國(guó)生活，有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有一個(gè)社會(huì)安全號(hào)。當(dāng)人們申請(qǐng)工作，支取工資，到銀行存款，租房，賦稅時(shí)，都要出示和登記社會(huì)安全號(hào)。這個(gè)號(hào)是終身不變的。國(guó)家設(shè)置專門機(jī)構(gòu)，用統(tǒng)一的電腦聯(lián)網(wǎng)，把每個(gè)人的還債、付賬、工資、失業(yè)等等都記錄在案。于是，任何人到任何一個(gè)地方租房，租旅館，申請(qǐng)工作，都得報(bào)社會(huì)安全號(hào)。到國(guó)家在各地所設(shè)專門機(jī)關(guān)，可以付費(fèi)查檢個(gè)人的信用記錄。不過(guò)，并不是有一次拒付帳單，或者拖欠，沒(méi)有收到應(yīng)付款項(xiàng)的機(jī)構(gòu)就可以抱怨你信用不好。錯(cuò)誤地登記任何人的壞信用也要負(fù)法律責(zé)任。所以，真正信用壞的人，一般是很確實(shí)的，那么他就寸步難行，連租房都困難，不要說(shuō)申請(qǐng)貸款做生意了。
信用記錄之所以具有權(quán)威性，不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且是政府刻意建設(shè)信用體系的結(jié)果。
貨幣由于它的通用性，在使用過(guò)程中自身不可能做記錄。支票或其他銀行證券就沒(méi)有這個(gè)缺點(diǎn)。為了證明經(jīng)濟(jì)行為信用可稽，在好多情況下，只收支票等銀行證券付帳。用支票或信用卡等手段支付帳單，使經(jīng)濟(jì)行為很難作假。西方一個(gè)公開(kāi)的秘密就是用現(xiàn)金支付，可以逃稅，同時(shí)，經(jīng)營(yíng)者可以向老板隱瞞收入。不可能全部采用支票結(jié)帳的領(lǐng)域只限于小額流通的個(gè)人付費(fèi)。其原因之一，是好多人，包括未成年人和窮人，沒(méi)有銀行賬號(hào)，因此缺乏除貨幣以外的支付手段。但是，這種漏洞對(duì)較大的企業(yè)，不直接同消費(fèi)者個(gè)人交易的企業(yè)來(lái)講，可以規(guī)避準(zhǔn)確記錄的范圍就很小了。有記錄的結(jié)帳，同有法律保障的合同相對(duì)照，使?fàn)I業(yè)情況比較容易檢查。稅局抽查企業(yè)報(bào)稅表，對(duì)"有油水"的納稅戶幾乎是必查的。這樣，盡管可以在按照稅法基礎(chǔ)上公開(kāi)設(shè)法減少納稅 ，卻很難謊報(bào)商情。除了銀行和稅局外，移民局和聯(lián)邦調(diào)查局也在監(jiān)督檢查企業(yè)。任何雇工和解雇職工都要經(jīng)移民局批準(zhǔn)備案，同時(shí)受工會(huì)監(jiān)督，不可能虛報(bào)就業(yè)人數(shù)。為防止洗錢，聯(lián)邦調(diào)查局要求銀行把任何人的每一筆一萬(wàn)美元以上的收支報(bào)告?zhèn)洳椤Ｔ谶@樣嚴(yán)格的監(jiān)督下的各種記錄構(gòu)成了企業(yè)業(yè)績(jī)和信用記錄。企業(yè)靠弄虛作假來(lái)欺騙訛詐是很困難的。
這種信用體系不僅使市場(chǎng)交易安全，而且由于信貸真正是信用貸款，因此使投入市場(chǎng)的貨幣比貨幣供應(yīng)量大得多。
企業(yè)更加靠信用利用資金。美國(guó)企業(yè)負(fù)債率也在50％－60％，比中國(guó)八十年代高。1995年，中國(guó)企業(yè)負(fù)債率約為85％，現(xiàn)在是多少，似乎沒(méi)有公布。我只想指出，這里不僅僅有一個(gè)數(shù)量比，更重要的是有個(gè)負(fù)債的基礎(chǔ)比較。美國(guó)企業(yè)靠相當(dāng)于資產(chǎn)的一半以上的信貸運(yùn)轉(zhuǎn)是十分正常的。在流通過(guò)程中，信用成為支付的支柱。中國(guó)為大宗的內(nèi)外貿(mào)易開(kāi)出的信用證，同個(gè)人持有的信用卡類似，幾乎都是先在銀行存入同樣數(shù)額的款項(xiàng)后，銀行才會(huì)出證。而美國(guó)則憑信用開(kāi)信用證，從銀行方面說(shuō)，就是用一筆款項(xiàng)可以為若干筆周轉(zhuǎn)服務(wù)，因?yàn)樗邮艿膶?duì)象支付信用可靠。企業(yè)像個(gè)人使用信用卡一樣，在好信用基礎(chǔ)上，提高著它的信用線，即申請(qǐng)信用貸款的額度。銀行可以成倍地使用資金發(fā)放長(zhǎng)期與短期信貸，銀行自身也憑借信用，不但從儲(chǔ)蓄存款，而且從國(guó)家取得高于自身資產(chǎn)存量的低息信貸。國(guó)家又通過(guò)銀行向信用好的企業(yè)，就其好的項(xiàng)目發(fā)放貸款，銀行賺取利息差額。西方在信用基礎(chǔ)上建立了各種貨幣戰(zhàn)略，或稱高產(chǎn)出戰(zhàn)略?？傊?，上面提到的超過(guò)資產(chǎn)一半的負(fù)債率，同中國(guó)不可同日而語(yǔ)。更重要的是，國(guó)家和銀行利用信用杠桿，可以有效地發(fā)揮調(diào)控經(jīng)濟(jì)的職能。
信用體系的建立還是按法制建設(shè)會(huì)計(jì)事務(wù)所、法律事務(wù)所、咨詢業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和各種基金等中介機(jī)構(gòu)的結(jié)果。以股票上市為例，上市公司信息如果包裝造假，有關(guān)法律事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所等不僅要受處罰，而且要對(duì)股民賠償損失。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、咨詢專業(yè)人員都買有失誤保險(xiǎn)，要對(duì)客戶包賠損失。同時(shí)，反過(guò)來(lái)，中介機(jī)構(gòu)受到尊重 ，因?yàn)樗麄円灿泻芎玫男庞谩?nbsp;
我給中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的幾位專家談過(guò)這件事，他們非常有興趣，有人問(wèn)我，能不能利用因特網(wǎng)，把好企業(yè)的信息儲(chǔ)存起來(lái)，建立它們的信用記錄，用積累好記錄，慢慢形成它們的好信用。我說(shuō)不可以。信用要有絕對(duì)權(quán)威，要靠政府以法制強(qiáng)制推行，信用記錄要嚴(yán)整無(wú)缺，才能表明一個(gè)人、一家企業(yè)的信用好壞。只要記錄可以不完整，這種記錄就可能掩蓋真相，被騙子鉆空子，同時(shí)又使好信用也缺乏權(quán)威。所以，建設(shè)信用系統(tǒng)，必須準(zhǔn)確地、全面地覆蓋，否則就徒勞無(wú)功。建設(shè)這樣的全面系統(tǒng)的社會(huì)信用信息網(wǎng)，不是任何非政府力量靠企業(yè)自愿參加可竟成功的。
千里之行始于足下，早開(kāi)始，早得益，希望為時(shí)尚不為晚
殊不知，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是最簡(jiǎn)單的交換到復(fù)雜的對(duì)外貿(mào)易與長(zhǎng)期投資的基礎(chǔ)；貨幣和一切單據(jù)都可以說(shuō)是一種信用賃證，是一切信貸關(guān)系，包括存放款到巨額融資的最起碼的前提。在中國(guó)，改革年代的人們?nèi)匀恢幌嘈盆F哥們，依靠老關(guān)系走后門辦事。被坑的人啞巴吃黃蓮，有苦不敢訴。"坑熟"如果在客觀上把封建的哥們義氣打破，那么以后就必須要靠有案可稽的信用記錄尋找對(duì)象做生意！可惜，現(xiàn)在還沒(méi)有信用可查。
貨幣，特別是不再采用金本位銀本位的紙幣，本身不具有價(jià)值，它之所以可以作為一種公認(rèn)的流通手段，具有統(tǒng)一的價(jià)值符號(hào)，《辭?！氛f(shuō)：是因?yàn)?由國(guó)家發(fā)行，強(qiáng)制通用"。這個(gè)說(shuō)法不夠全面。應(yīng)該補(bǔ)充一點(diǎn)，它是一種信用貨幣，它是憑信用發(fā)行和流通的。因此，貨幣的信用一旦動(dòng)搖，它就會(huì)在實(shí)際上被拒絕接受，市場(chǎng)交換就向易貨貿(mào)易倒退。比如，前幾年盧布惡性貶值時(shí)，中俄貿(mào)易就大量地采取過(guò)易貨貿(mào)易方式。上海解放前夕，金圓券無(wú)信用可言，銀元取而代之，貨幣形式和貿(mào)易方式都大倒退。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史又證明，政府的強(qiáng)制與信用還要配合一套正確的貨幣政策與策略?，F(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)理論對(duì)政府行為影響最大的，有凱恩斯學(xué)說(shuō)與貨幣主義學(xué)說(shuō)，在不同時(shí)期在不同國(guó)家都起過(guò)作用。比如目前美國(guó)和英國(guó)都通過(guò)控制貨幣供應(yīng)和利率調(diào)節(jié)比較有效地影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和控制了通貨膨脹。從貨幣主義觀點(diǎn)看，中國(guó)這一兩年的低通貨膨脹與高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是極大的成功。但是，為什么多次降低利率，對(duì)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有起到應(yīng)有的刺激作用呢？國(guó)外認(rèn)為是由于中國(guó)的金融改革沒(méi)有到位。他們也許不清楚，中國(guó)同時(shí)也開(kāi)始放松了商業(yè)貸款的行政控制，但是銀行仍然不敢獨(dú)自承擔(dān)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椋髽I(yè)的信用普遍地惡化，良莠難分，根本無(wú)法發(fā)放信貸；反過(guò)來(lái)，這一兩年，企業(yè)呆帳越來(lái)越嚴(yán)重，除了資金周轉(zhuǎn)不暢、市場(chǎng)需求不足造成虧損外，還有"賴帳"這個(gè)不可言傳，不可見(jiàn)報(bào)的原因。所以，即使宏觀調(diào)控政策放松，十分可能，仍然是銀行貸款代替財(cái)政，貸款代替撥款，更大量的貸款無(wú)法回收本息，使企業(yè)虧損變成金融危機(jī)。所以，隱藏在各種困難背后的最本質(zhì)的問(wèn)題，最可怕的危機(jī)是信用危機(jī)。造成這種狀況的原因，不能簡(jiǎn)單地歸之于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟和人員素質(zhì)差。問(wèn)題在于，當(dāng)我們學(xué)習(xí)引用貨幣主義，實(shí)行宏觀調(diào)控時(shí)，沒(méi)有時(shí)間，或者說(shuō)沒(méi)有充分注意到，西方實(shí)行同樣的政策，是在建設(shè)了一套完整的信用體系基礎(chǔ)之上的，因此，我們必須同時(shí)在這方面急起直追。
西方信用體系的基礎(chǔ)是，大量的經(jīng)濟(jì)行為，幾乎全部企業(yè)行為都有記錄。個(gè)人"隱私權(quán)"主要是政治、信仰和私生活上的，一涉及經(jīng)濟(jì)，恰恰不允許隱瞞秘密。每個(gè)在美國(guó)生活，有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有一個(gè)社會(huì)安全號(hào)。當(dāng)人們申請(qǐng)工作，支取工資，到銀行存款，租房，賦稅時(shí)，都要出示和登記社會(huì)安全號(hào)。這個(gè)號(hào)是終身不變的。國(guó)家設(shè)置專門機(jī)構(gòu)，用統(tǒng)一的電腦聯(lián)網(wǎng)，把每個(gè)人的還債、付賬、工資、失業(yè)等等都記錄在案。于是，任何人到任何一個(gè)地方租房，租旅館，申請(qǐng)工作，都得報(bào)社會(huì)安全號(hào)。到國(guó)家在各地所設(shè)專門機(jī)關(guān)，可以付費(fèi)查檢個(gè)人的信用記錄。不過(guò)，并不是有一次拒付帳單，或者拖欠，沒(méi)有收到應(yīng)付款項(xiàng)的機(jī)構(gòu)就可以抱怨你信用不好。錯(cuò)誤地登記任何人的壞信用也要負(fù)法律責(zé)任。所以，真正信用壞的人，一般是很確實(shí)的，那么他就寸步難行，連租房都困難，不要說(shuō)申請(qǐng)貸款做生意了。
信用記錄之所以具有權(quán)威性，不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且是政府刻意建設(shè)信用體系的結(jié)果。
貨幣由于它的通用性，在使用過(guò)程中自身不可能做記錄。支票或其他銀行證券就沒(méi)有這個(gè)缺點(diǎn)。為了證明經(jīng)濟(jì)行為信用可稽，在好多情況下，只收支票等銀行證券付帳。用支票或信用卡等手段支付帳單，使經(jīng)濟(jì)行為很難作假。西方一個(gè)公開(kāi)的秘密就是用現(xiàn)金支付，可以逃稅，同時(shí)，經(jīng)營(yíng)者可以向老板隱瞞收入。不可能全部采用支票結(jié)帳的領(lǐng)域只限于小額流通的個(gè)人付費(fèi)。其原因之一，是好多人，包括未成年人和窮人，沒(méi)有銀行賬號(hào)，因此缺乏除貨幣以外的支付手段。但是，這種漏洞對(duì)較大的企業(yè)，不直接同消費(fèi)者個(gè)人交易的企業(yè)來(lái)講，可以規(guī)避準(zhǔn)確記錄的范圍就很小了。有記錄的結(jié)帳，同有法律保障的合同相對(duì)照，使?fàn)I業(yè)情況比較容易檢查。稅局抽查企業(yè)報(bào)稅表，對(duì)"有油水"的納稅戶幾乎是必查的。這樣，盡管可以在按照稅法基礎(chǔ)上公開(kāi)設(shè)法減少納稅 ，卻很難謊報(bào)商情。除了銀行和稅局外，移民局和聯(lián)邦調(diào)查局也在監(jiān)督檢查企業(yè)。任何雇工和解雇職工都要經(jīng)移民局批準(zhǔn)備案，同時(shí)受工會(huì)監(jiān)督，不可能虛報(bào)就業(yè)人數(shù)。為防止洗錢，聯(lián)邦調(diào)查局要求銀行把任何人的每一筆一萬(wàn)美元以上的收支報(bào)告?zhèn)洳椤Ｔ谶@樣嚴(yán)格的監(jiān)督下的各種記錄構(gòu)成了企業(yè)業(yè)績(jī)和信用記錄。企業(yè)靠弄虛作假來(lái)欺騙訛詐是很困難的。
這種信用體系不僅使市場(chǎng)交易安全，而且由于信貸真正是信用貸款，因此使投入市場(chǎng)的貨幣比貨幣供應(yīng)量大得多。
企業(yè)更加靠信用利用資金。美國(guó)企業(yè)負(fù)債率也在50％－60％，比中國(guó)八十年代高。1995年，中國(guó)企業(yè)負(fù)債率約為85％，現(xiàn)在是多少，似乎沒(méi)有公布。我只想指出，這里不僅僅有一個(gè)數(shù)量比，更重要的是有個(gè)負(fù)債的基礎(chǔ)比較。美國(guó)企業(yè)靠相當(dāng)于資產(chǎn)的一半以上的信貸運(yùn)轉(zhuǎn)是十分正常的。在流通過(guò)程中，信用成為支付的支柱。中國(guó)為大宗的內(nèi)外貿(mào)易開(kāi)出的信用證，同個(gè)人持有的信用卡類似，幾乎都是先在銀行存入同樣數(shù)額的款項(xiàng)后，銀行才會(huì)出證。而美國(guó)則憑信用開(kāi)信用證，從銀行方面說(shuō)，就是用一筆款項(xiàng)可以為若干筆周轉(zhuǎn)服務(wù)，因?yàn)樗邮艿膶?duì)象支付信用可靠。企業(yè)像個(gè)人使用信用卡一樣，在好信用基礎(chǔ)上，提高著它的信用線，即申請(qǐng)信用貸款的額度。銀行可以成倍地使用資金發(fā)放長(zhǎng)期與短期信貸，銀行自身也憑借信用，不但從儲(chǔ)蓄存款，而且從國(guó)家取得高于自身資產(chǎn)存量的低息信貸。國(guó)家又通過(guò)銀行向信用好的企業(yè)，就其好的項(xiàng)目發(fā)放貸款，銀行賺取利息差額。西方在信用基礎(chǔ)上建立了各種貨幣戰(zhàn)略，或稱高產(chǎn)出戰(zhàn)略?？傊?，上面提到的超過(guò)資產(chǎn)一半的負(fù)債率，同中國(guó)不可同日而語(yǔ)。更重要的是，國(guó)家和銀行利用信用杠桿，可以有效地發(fā)揮調(diào)控經(jīng)濟(jì)的職能。
信用體系的建立還是按法制建設(shè)會(huì)計(jì)事務(wù)所、法律事務(wù)所、咨詢業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和各種基金等中介機(jī)構(gòu)的結(jié)果。以股票上市為例，上市公司信息如果包裝造假，有關(guān)法律事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所等不僅要受處罰，而且要對(duì)股民賠償損失。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、咨詢專業(yè)人員都買有失誤保險(xiǎn)，要對(duì)客戶包賠損失。同時(shí)，反過(guò)來(lái)，中介機(jī)構(gòu)受到尊重 ，因?yàn)樗麄円灿泻芎玫男庞谩?nbsp;
我給中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的幾位專家談過(guò)這件事，他們非常有興趣，有人問(wèn)我，能不能利用因特網(wǎng)，把好企業(yè)的信息儲(chǔ)存起來(lái)，建立它們的信用記錄，用積累好記錄，慢慢形成它們的好信用。我說(shuō)不可以。信用要有絕對(duì)權(quán)威，要靠政府以法制強(qiáng)制推行，信用記錄要嚴(yán)整無(wú)缺，才能表明一個(gè)人、一家企業(yè)的信用好壞。只要記錄可以不完整，這種記錄就可能掩蓋真相，被騙子鉆空子，同時(shí)又使好信用也缺乏權(quán)威。所以，建設(shè)信用系統(tǒng)，必須準(zhǔn)確地、全面地覆蓋，否則就徒勞無(wú)功。建設(shè)這樣的全面系統(tǒng)的社會(huì)信用信息網(wǎng)，不是任何非政府力量靠企業(yè)自愿參加可竟成功的。
千里之行始于足下，早開(kāi)始，早得益，希望為時(shí)尚不為晚
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